Ссудо-сберегательная модель ипотечного кредитования: опыт Германии

Статья посвящена рассмотрению опыта Германии в формировании правовых основ для развития различных форм накопительного ипотечного кредитования с использованием специализированных ссудо-сберегательных учреждений. Анализируются особенности и достоинства подхода, при котором этапы накопления первичного взноса вкладчиком и получение им ипотечного кредита опосредуются едиными договорными отношениями, отмечается важная роль государства в функционировании подобной системы. Делается вывод о целесообразности заимствования накопленного в Германии опыта накопительного ипотечного кредитования в целях создания правовых основ для улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации, повышение надежности и стабильности на рынке ипотечного кредитования и снижения ипотечной нагрузки на бюджеты российских семей.

Mortgage lending savings model: the German experience

The article is devoted to the consideration of the German experience in creating a legal framework for the development of various forms of savings mortgage lending using specialized savings institutions. The author analyzes the features and advantages of the approach, in which the stages of accumulation of the primary contribution by the depositor and the receipt of a mortgage loan are mediated by a single contractual relationship. The author notes the important role of the state in the functioning of such a system. The author concludes that it is advisable to borrow Germany’s experience in developing cumulative mortgage lending in order to create legal foundations for improving the living conditions of citizens of the Russian Federation, as well as to increase stability in the mortgage lending market and reduce the mortgage burden on the budgets of Russian families.