К вопросу о необходимости регулирования экосистемности в банковской сфере

Цель настоящей статьи заключается в обосновании необходимости формирования нового подхода к регулированию цифровых банковских экосистем, как системного явления экономики. В статье сделан обзор предпосылок изменения традиционных банковских бизнес-моделей в новую форму экосистемного бизнеса. В этом контексте сделан обзор влияния технологического развития в области финансовых услуг, отмечено значение цифровых технологий и кибербезопасности. Сделан акцент на значительную роль технологических компаний в формировании общих рабочих экосистем в финансово-кредитной и банковской сфере. В ходе формирования доказательной базы в статье был проведён анализ уровня расходов на внедрение цифровых технологий в различных отраслях. Наибольший объём затрат отмечается в финансовом секторе, в том числе затраты на привлечение сторонних организаций для проведения цифровизации, что служит подтверждением совместной работы финансовых организаций и специализированных компаний по цифровым решениям. Для понимания разнообразия формирующихся бизнес-моделей банковских экосистем, в статье сделан обзор типов таких моделей, приведены примеры банков, работающих в конкретном типе бизнес-модели. Неотъемлемой частью эффективного развития банковских экосистем является цифровизация бизнеса, в связи с этим в статье приведены результаты исследования цифровой зрелости банков. Изменение лидеров этого рейтинга за небольшой временной период подтверждает высокий конкурентный фон в банковском сегменте. Для выделения позиции Мегарегулятора по вопросу необходимости регулирования банковских экосистем в нашей стране, автор изложил существующую позицию, основанную на необходимости контролировать долю иммобилизованных активов в банках. Расчёт риск-чувствительного лимита по иммобилизованным активам позволит, по мнению Банка России, регулировать давление на капитал, а значит своевременно диагностировать основной риск устойчивости банковской системы – риск достаточности капитала. В работа автор привёл динамику доли иммобилизованных активов банковской системы нашей страны, где показал стабильно низкий уровень этого показателя. На основании чего сделан вывод о незначительном влиянии иммобилизации на устойчивость банковской системы (в настоящее время), а значит и сомнительной значимости его, как основы подхода регулирования банковских экосистем.

The purpose of this article is to substantiate the need to form a new approach to the regulation of digital banking ecosystems as a systemic phenomenon of the economy. The article provides an overview of the prerequisites for changing traditional banking business models into a new form of ecosystem business. In this context, an overview of the impact of technological development in the field of financial services is made, the importance of digital technologies and cybersecurity is noted. The emphasis is placed on the significant role of technology companies in the formation of common working ecosystems in the financial, credit and banking sectors. During the formation of the evidence base, the article analyzed the level of costs for the introduction of digital technologies in various industries. The largest amount of costs is noted in the financial sector, including the cost of attracting third-party organizations to carry out digitalization, which confirms the joint work of financial organizations and specialized companies on digital solutions. To understand the diversity of emerging business models of banking ecosystems, the article provides an overview of the types of such models, and provides examples of banks operating in a specific type of business model. An integral part of the effective development of banking ecosystems is the digitalization of business, in this regard, the article presents the results of a study of the digital maturity of banks. The change in the leaders of this rating over a short period of time confirms the high competitive background in the banking segment. To highlight the position of the Mega-Regulator on the need to regulate banking ecosystems in our country, the author outlined the existing position based on the need to control the share of immobilized assets in banks. The calculation of the risk-sensitive limit on immobilized assets will allow, according to the Bank of Russia, to regulate the pressure on capital, and therefore timely diagnose the main risk of the stability of the banking system - the risk of capital adequacy. In the article, the author cited the dynamics of the share of immobilized assets of the banking system of our country, where he showed the stability of this indicator. Based on this, it is concluded that the impact of immobilization on the stability of the banking system is low (at present), and therefore of questionable importance as the basis of the approach to regulating banking ecosystems.